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内容简介
互联网微金融的大幕已经拉开，普惠金融的火种正迅速传遍中国。小额信贷作为一种向中低收入人群提供金融服务的模式，已经在世界范围内进行了广泛的实践，并获得了巨大的成功。
现如今，小额信贷已成为继P2P、网络小贷、电商平台等之后关注的金融热点之一。互联网微金融时代，小额信贷在赢利模式、技术创新、资金来源以及监管等方面呈现出新的特点和优势。宜信公司作为该领域的专家和领跑者，在《小额信贷》中详尽阐述了“小额信贷”这个改变人们获取信用能力与释放信用价值的概念，深入探讨了信贷员模式、大数据风险控制、小微企业能力建设等重要环节，是一本读者全面了解小额信贷管理的指南。
阅读本书，将让你全面了解小额信贷，帮助你提高小额信贷管理水平，精准掌握小额信贷技术和模式。同时，本书也将有助于改善小微企业融资环境，优化金融资源配置，提高微金融体系包容性，推动发展普惠金融。
目录
第一章 小额信贷的起源与发展
小额信贷的概念 // 003
小额信贷的类型 // 006
小额信贷的发展历程 //
016
小额信贷的创新业务模式 //
021
小额信贷机构的典型案例 //
024
中国小额信贷的发展 // 031
小额信贷创新发展趋势 //
036
小额信贷发展的政策环境 //
039
第二章 小额信贷产品的设计与开发
小额信贷的双重目标 //
043
产品的特点 // 045
产品的基本要素 // 047
产品的生命周期 // 049
目标市场与客户特征 //
054
产品的定价 // 055
产品的额度 // 063
产品的期限和还款方式 //
065
第三章 小额信贷的风险管理
小额信贷的风险 // 075
小额信贷的风险管理 //
088
主要风险的防范与控制 //
104
第四章 小额信贷的贷款审批
小额信贷的客户群分析 //
137
贷款审批模式 // 143
集中审批模式审批流程 //
146
资料的搜集与识别 // 150
调查与核实 // 153
贷款额度和期限的确定 //
163
审核技术的展望 // 166
第五章 小额信贷的风险监控与催收
小额信贷风险的监控 // 177
小额信贷风险监控管理 //
179
小额信贷不良贷款催收 //
186
小额信贷的客户保护 //
201
第六章 小额信贷的现代决策技术
信用评分技术与小额信贷 //
213
决策引擎与信贷审批 // 234
开发小额信贷催收系统 //
241
第七章 小额信贷的信用风险政策
小额信贷的信用风险政策 //
263
数据分析与信用政策执行 //
278
信用政策的调整 // 292
数据分析体系 // 302
第八章 小额信贷信息系统建设
信息系统建设概述 // 325
系统建设历程 // 328
信息安全防护 // 336
信息系统建设必备功能 //
342
信息建设展望 // 349
第九章 小额信贷企业的组织管理
人力资源管理概述 // 357
员工招聘与技能培训 //
362
员工职业发展与绩效管理 //
372
小额信贷企业的文化和组织结构
// 386
后记 //401
参考文献 // 403
摘要与插图
催收系统的发展催收系统是应人们在催收过程中记录催收过程、结果并且对逾期原因进行分析的需要而逐渐发展起来的。随着金融行业的发展，各种信用产品用户数量的增加以及坏账数量的随之上升——尤其是金融危机带来的逾期客户量的急剧上升，催收系统已成为进行风险控制必不可少的系统。如台湾的“双卡风暴”，不仅促使催收行业在台湾成熟发展，也使催收软件快速发展起来。
约20年前，催收人员在进行催收时还没有催收系统，也没有计算机等设施，只能凭纸笔来记录一个个违约客户，在打电话时将内容记录在纸上并在需要时查阅，既耗时耗力，又很难从记录中找出自己需要的内容。
当电脑普及，尤其是办公系统Office软件出现后，人们开始用Excel电子表格来记录客户资料及简短的沟通过程。根据表格的设计也可以进行简单的统计及分类，一些设计好的Excel表格在催收人员及逾期客户数量相对少的情况下也能满足催收的基本需求，目前还有一些小的银行分支机构或催收律所采用Excel表格记录催收。但Excel表格的局限性是它展现客户的维度有限，记录数量、资源共享的程度也很有限，在客户数据量较大、催收人员较多的情况下，效率比较低。
在用表格管理无法满足集中催收大客户量的情况下，基于表格的一些功能，开始出现了一代催收系统。此类催收系统可以说是一个强化的Excel表格，能让催收人员方便使用客户的资料和催收过程，并且在进行案件转移时，所有资料都能让接手的催收人员看到，从而提高了催收的效率及效果。目前大部分催收公司和部分银行的催收系统所使用的都属于一代催收系统，个别公司在此基础上还有一定的改进。
随着技术的进步，催收所能使用的资源越来越多，而违约客户总量的持续增加也让金融机构或催收公司对客户集中催收成为行业方向，这就对催收系统提出了新的要求——催收系统不仅要有记录、统计的功能，也要利用各种资源对不同类型的客户采取有针对性的催收策略，并且可对违约客户做出各种维度的分析，预测坏账产生的风险。在这种需求下产生的二代催收系统，一方面可以集成外部系统（如短信系统、邮件系统、信函系统、呼叫中心、自动外呼系统等），并利用外部资源极大程度提高催收效率；另一方面还可以根据客户特征及其风险程度将客户进行分类，并分配给对应的催收团队或人员进行催收，在数据分析方面也可以提供不同维度的数据，由催收系统或集成的数据仓库进行分析，对催收的效果和回收可能性做出预判。目前，一些国外银行和专业催收公司正在使用此类二代催收系统。
在短短的20年内，催收系统经历了从无到有、从表格到系统、从简单记录到多功能集成的发展过程。相信随着科技的进步和对信息资源的有效利用，催收系统还将进一步发展。但无论怎么发展，它总是要使催收人员工作起来更方便、效率更高，从而以更低的成本将坏账损失控制在合理的范围内。
催收系统在行业中的应用
目前，催收系统已在行业中被广泛应用，但每个银行或催收公司根据自身情况，应用催收系统的方式都不一样。总体来说，银行等金融行业和催收公司在应用催收系统时，所关注的重点和方式就不相同。
大部分银行由于自身有比较完备的各种IT系统（如呼叫中心、数据仓库、短信信函系统等），催收系统便可与这些系统进行集成。而催收系统与银行核心系统进行数据连接，一方面可以利用外部资源，使功能更加强大，本身也做到了瘦身，从而能更关注如何运用资源、配合策略，使催收过程更加流畅和。银行总部的催收中心，尤其是信用卡催收中心，基本都拥有如上所述的专业化的催收系统。但一些银行对违约客户并未进行集中催收，而是让分行、支行甚至是营业部人员进行催收。这些分